Bankas kredīts mājas renovācijai: kad savs uzkrājums nepietiek

ALTUM programma daudzdzīvokļu māju renovācijai ir slēgta jauniem pieteikumiem. Sociālā klimata fonds 2026.–2032. gadam ir pieņemts Ministru kabinetā, taču MK noteikumi vēl tiek gatavoti — reālie pieteikumi tuvākajā laikā nav sagaidāmi pirms 2027. gada sākuma. Mājas uzkrājums nav pietiekams visai renovācijai. Tomēr bankas Latvijā izsniedz aizdevumus daudzdzīvokļu māju atjaunošanai jau šobrīd — un tam ir vairāki praktiskās nozīmīgi aspekti, kurus daudzi māju īpašnieki nezina.

Galvenie fakti

Aizdevumu ņem biedrība vai pilnvarotā persona — ne atsevišķs dzīvokļa īpašnieks. Aizdevuma nodrošinājums ir komercķīla uz apsaimniekošanas maksājumu prasījumiem, nevis dzīvokļu ieķīlāšana. Personīgais galvojums no īpašniekiem nav nepieciešams. Nepieciešams dzīvokļu īpašnieku lēmums ar balsu vairākumu (≥50% + 1 balss). Pēdējo 12 mēnešu komunālo rēķinu apmaksas disciplīna: vismaz 95%. Avoti: SEB (seb.lv), Swedbank (swedbank.lv).

Kas ņem aizdevumu un kā to atmaksā

Bankas aizdevums daudzdzīvokļu mājai nav paredzēts atsevišķiem dzīvokļu īpašniekiem — to ņem mājas biedrība vai pilnvarotā persona kā juridiskā persona. Tieši šī atšķirība ir būtiska: individuālais īpašnieks kā privātpersona netiek iesaistīts aizņemšanās procesā.

Aizdevumu atmaksā no mājas ikmēnešu apsaimniekošanas maksājumiem. Praksē tas nozīmē, ka dzīvokļu īpašnieku apsaimniekošanas maksa tiek palielināta par aizdevuma ikmēneša maksājuma daļu, ko sadala proporcionāli dzīvokļu platībai. Cik lielā mērā palielināsies rēķins — atkarīgs no aizdevuma summas, termiņa un procentu likmes; tās nosaka individuāli katrā darījumā.

Aizņēmējsbiedrība / pilnvarotā persona

Minimālā summano €10 000

Maksimālais termiņšlīdz 20 gadiem

Pašieguldījumsvar būt 0%

Kā darbojas nodrošinājums — dzīvokļi nav ķīlā

Tas, ko daudzi nezina vai baidās: banku aizdevums mājas renovācijai nav saistīts ar dzīvokļu ieķīlāšanu. Arī personīgā galvojuma no atsevišķiem īpašniekiem nav.

Nodrošinājums ir komercķīla uz prasījuma tiesībām — tas ir, uz nākotnē sagaidāmajiem apsaimniekošanas maksājumiem, ko dzīvokļu īpašnieki maksās biedrībai vai pilnvarotajai personai. Papildus tiek prasīts naudas segums 2–3 mēnešu aizdevuma maksājumu apmērā.

SEB gadījumā pie energoefektivitātes projektiem ar ALTUM kapitāla atlaidi kā papildu nodrošinājums kalpo ALTUM galvojums. Tas ļauj iesniegt pieteikumu pat mājai, kurai pašai nav ievērojama uzkrājuma.

Ko tas nozīmē īpašniekam

Ja māja ņem bankas aizdevumu renovācijai, jūsu dzīvoklis netiek ieķīlāts. Jūs nepazaudēsiet dzīvokli, ja kāds mēnesis izkritīs. Risks ir kolektīvs: ja māja sistemātiski neiekasē apsaimniekošanas maksājumus, banka var vērsties pret biedrību. Tieši tāpēc bankas vispirms izskata maksājumu disciplīnu — nevis atsevišķu īpašnieku, bet mājas kopējo.

Ko banka izskata — un kur biežāk atsakās

Abas bankas — SEB un Swedbank — norāda vienas un tās pašas prasības, kas lielā mērā sakrīt:

Maksājumu disciplīna: vismaz 95% no komunālajiem rēķiniem samaksāti laikus pēdējo 12 mēnešu laikā. Māja ar lielu parādnieku daļu var saņemt atteikumu vēl pirms citu dokumentu izskatīšanas.
Dzīvokļu īpašnieku lēmums: nepieciešams lēmums ar ≥50% + 1 balss par aizdevuma ņemšanu. Mājām ar 6–9 dzīvokļiem Swedbank prasa 100% balsojumu.
Mājas apsaimniekošanas un pārvaldīšanas līgums: tas apliecina, ka mājai ir juridiska struktūra, kas var slēgt aizdevuma līgumu.
Projekta apraksts un izmaksu tāme: bankām jāzina, ko tieši tiks remontēts un par cik. Energoefektivitātes projektiem ar ALTUM kapitāla atlaidi papildus nepieciešams enerģijas audits, ēkas energosertifikāts un ALTUM sākotnējais atzinums.

Trīs situācijas, kad bankas aizdevums der

Bankas piedāvā vairākus produktu veidus atkarībā no tā, ko māja gatavojas darīt:

Remontdarbi (jumts, logi, stāvvads, u.c.). Aizdevuma termiņš līdz 10 gadiem, sākot no €10 000. Nav nepieciešams enerģijas audits vai ALTUM sasaiste. Piemērots mājām, kurām ir steidzama vajadzība, bet nav spēka organizēt pilnu energoefektivitātes projektu.
Energoefektivitātes renovācija ar ALTUM kapitāla atlaidi. Termiņš līdz 20 gadiem, finansējums līdz 100% no izmaksām. Papildus bankas aizdevumam ALTUM var piešķirt kapitāla atlaidi (līdz aptuveni pusei no izmaksām), ko administrē caur banku. Swedbank jauniem pieteikumiem, kas iesniegti līdz 2028. gada 31. decembrim un kas mērķē uz vismaz 30% primārās enerģijas ietaupījumu, piedāvā īpašu likmi: 0% + 6 mēnešu Euribor pirmos 2 gadus.
Dokumentācijas aizdevums. Aizdevums tikai dokumentu sagatavošanai — enerģijas auditam, tehniskajai apsekošanai, tehniskās dokumentācijas izstrādei, projektu vadībai. Swedbank šim mērķim piedāvā līdz €50 000, termiņš līdz 10 gadiem. Šis ir veids, kā māja var sākt gatavoties renovācijai bez galīgas apņemšanās — finansiāli ierobežotiem riskiem.

Saistība ar ALTUM un SCF 2026–2032

ALTUM daudzdzīvokļu māju energoefektivitātes programma ir slēgta jauniem pieteikumiem (€173M rezervēti; 338 pieteikumi). Nākamais lielais logs ir Sociālā klimata fonds 2026.–2032. gadam. Latvijas SCF plāns pieņemts ar MK rīkojumu Nr. 393 (02.07.2025), taču vēl ir Eiropas Komisijas vērtēšanā. MK noteikumi gaidāmi aptuveni Q4 2026, pieteikumi — līdz Q2 2027.

Bankas aizdevums un SCF neizslēdz viens otru — tieši pretēji. Dokumentācijas aizdevums tagad ļauj mājai iegūt enerģijas auditu un tehnisko apsekošanu. Kad SCF atvērsies, māja ar gataviem dokumentiem un īpašnieku lēmumu būs starp pirmajām rindā, nevis starp tām, kas tikko sāk sapulces.

Kad bankas aizdevums neder

Zema maksājumu disciplīna (zem 95%) — bankas atteiks jau pie pirmās pārbaudes. Liela parādnieku daļa mājā — tas liecina par piedziņas riskiem, kas banku biedē. Mazāk nekā 50% īpašnieku atbalsts — bez lēmuma pieteikumu nevar iesniegt. Neskaidra vai neesoša juridiskā struktūra (nav biedrības vai pilnvarotās personas) — tad nav, kas paraksta aizdevuma līgumu.

Ko darīt tagad

Pārbaudiet maksājumu disciplīnu. Lūdziet pārvaldniekam datus: cik procenti dzīvokļu ir samaksājuši komunālos rēķinus laikus pēdējos 12 mēnešos. Ja ir zem 95% — tas ir darbs, ko veikt pirms bankas apmeklēšanas.
Noskaidrojiet īpašnieku attieksmi. Neformāla aptauja pirms sapulces ļauj saprast, vai ir pietiekams atbalsts lēmumam. Nav jēgas gatavot dokumentus, ja vairākums iebilst.
Apsveriet dokumentācijas aizdevumu. Ja māja vēl nav veikusi enerģijas auditu un tehnisko apsekošanu, šis ir racionālais pirmais solis — finanšu risks ir neliels, bet vērtība ir konkrēta: dokumenti, kas vajadzīgi gan bankas energoefektivitātes projektam, gan SCF 2026.–2032. pieteikumam.
Konsultējieties ar banku speciālistu. Gan SEB, gan Swedbank ir darbinieki, kas ikdienā strādā tikai ar daudzdzīvokļu māju renovācijas finansēšanu. Konsultācija ir bezmaksas — un tā ļauj saprast konkrētos nosacījumus tieši jūsu mājai.

Augšupielādējiet apkures rēķinu — parādīsim novirzi no normas un nākamo soli.

Pārbaudīt mājas gatavību →

Avoti

SEB: Kredīts daudzdzīvokļu māju renovācijai — nosacījumi, nodrošinājums, nepieciešamie dokumenti (seb.lv, pārbaudīts 2026-06-27)
Swedbank: Daudzdzīvokļu māju renovācijai — īpašais piedāvājums 0% + Euribor pirmos 2 gadus (pieteikumi līdz 31.12.2028, ≥30% primārās enerģijas ietaupījums); remontdarbu aizdevums, energoefektivitātes aizdevums, dokumentācijas aizdevums (swedbank.lv, pārbaudīts 2026-06-27)
ALTUM daudzdzīvokļu māju energoefektivitātes programma — slēgta jauniem pieteikumiem; kapitāla atlaides mehānisms caur bankām (altum.lv)
Latvijas Sociālā klimata fonda plāns 2026.–2032. gadam (MK rīkojums Nr. 393, 02.07.2025) — MK noteikumi gaidāmi Q4 2026, pieteikumi līdz Q2 2027 (likumi.lv/ta/id/361681)